覚えておきたい老後資金のキモ、3000万円の貯金と4％ルール！
Nov 30, 2015
こんにちは！50代であわててお金の勉強中の、不動産投資家やんつです。
社会人としてお金のことを勉強したいあなたと、アクティブシニアになりたいあなたへ･･
先日、こんな記事を目にしました･･･「『老後に１億円必要』は本当か？」
どきりとする数字ですね。１億円！
･･････結論的にいうとこれは本当です。
細かな条件はさておき、例えば
30万×12ヶ月×30年＝10800万円 となります。
「老後に１億円必要」がまんざら嘘ではないことが分かります。
ただ、ここには公的年金や退職金などのもらえるお金が入っていません。
夫婦の年齢や現役時代の給与によっても違いますが、
もらえるお金はざっくり 7000万円程度です。
（例えば、年金額（夫15万＋妻5万）とすると×12ヶ月×30年＝7200万円）
なので、
老後に必要なお金 ＝約1億円
老後にもらえるお金 ＝約7000万円
自分で用意すべきお金 ＝約3000万円 です。
この約3000万円が定年時に持っておくべき貯金となります。
退職金が1000万円出るなら、差し引き2000万円の貯金があればいいことになります。
意外といけそう？ それとも厳しいですか？
これは、あくまで概算なので
自分に当てはめる場合はもう少し精度を上げる必要があります。
①年金はいくらもらえるのか ⇒厚生年金なのか国民年金なのか･･･
②どんな暮らしをしたいのか ⇒節約型かゆとりのある暮らしか･･･
③家族構成（定年以降）は ⇒ご夫婦の年齢差やお子さまは？
④経済的アクシデント状況は ⇒病気、ケガ、親の介護などは？
①～④はみなさん、千差万別です。
万人に共通の正解はありません。
ただ、色々シュミレーションしてみましたが
3000万円という数字はなかなか妥当性があります。
以前、 毎月分配型投信の事実（２） で紹介した米国式4％ルール。
定年時の貯金額の4％を毎年の取り崩しの目安にしましょう、というもの。
3000×4％＝120万円＝10万円/月
これは、貯金から毎月10万円を年金に補填して生活するイメージです。
少しゆとりある生活をするためにはこの10万円の加算が大きいです。
そのまま取り崩せば25年で使い切る計算。60歳定年なら85歳で貯金0です。
高齢化が進む中、85歳以上まで長生きすることはありそうです。少し足りないかもしれません。
ただ、投資運用で少しはお金に働いてもらうことは出来るはず。少し検証してみましょう
1％～3％ で運用したときに、毎年120万円使いながら
いつ枯渇するのか試算してみました。
（あくまで年単位の概算 (年初残高-120)*運用利率＝翌年残高）
1％で運用した場合には29年目で枯渇します。
2％での運用では35年目で枯渇、
3％での運用では簡単には枯渇しません。40年目でも466万円の残高です!
インデックス投資でも3％～5％程度のリターンは狙えるはず。
3000万円がかなり安心できる水準であることが分かります。
（高齢になれば生活費も減るという考え方から、2000万円でいいという説もあります）
あなたの①～④の状況に合わせて、この数字を適用してください。
個々人で異なるとはいえ、覚えておくべき数字です。
60歳時点で、貯金目標3000万！！ これです。
（退職金はおまけと考える）
ただ、投資スキルの向上には5年～の期間が必要です。
定年後に慌てて投資を始めると、
損ばかりして運用で期間確保どころか期間短縮で15年で枯渇！ なんてことにならぬように･･･ ご用心。
お金の知恵が必要ですよ！
今回も最後までお読みいただきありがとうございました。
